Tout savoir sur l'embedded finance : comment et pourquoi elle devient incontournable pour les entreprises tech

L’embedded finance n’est pas un gros mot. Levier de croissance et de performance financière pour beaucoup de SaaS, ESN et marketplaces, la « finance embarquée » ou « finance intégrée » se fait une place de plus en plus grande au sein des entreprises technologiques. Nous vous proposons un dossier complet sur le sujet, afin d’appréhender les contours de ce concept. Paiements, produits d’assurances ou bancaires, financement de factures : comment la finance intégrée a-t-elle révolutionné le quotidien des entreprises ?

Dans ce guide, vous découvrirez les enjeux auxquels répond l’embedded finance. Vous comprendrez comment l’intégration de la FinTech dans votre produit améliore la satisfaction de vos clients et de tous les acteurs de votre entreprise (Sales, Growth, Tech, CFO, etc). Et vous découvrirez tout ce qu’il faut savoir sur l’embedded invoice financing.

1 – Qu’est-ce que l’embedded finance et quelles sont ses composantes ?

Aujourd’hui, beaucoup de sociétés peuvent agir comme des FinTechs (startups proposant des services financiers). Elles s’adossent à des outils qui permettent d’inclure la finance dans leurs produits commercialisés. Cette évolution technologique ouvre le champ des possibles pour beaucoup de SaaS verticalisés comme d’entreprises d’intermédiation (ESN, marketplaces, agences, etc.). Les banques ne sont plus les seuls acteurs en matière de financement. “Embedded finance” : de quoi parle-t-on ? quels sont les cas d’usage ? On vous dit tout.

1.1 – Embedded finance : définition

Le fait d’intégrer des produits financiers directement dans le service proposé à un utilisateur s’appelle l’embedded finance. Au départ, ce processus a démarré avec les paiements et le SEPA. Très vite s’y sont ajoutés l’open banking ainsi que de nombreuses autres prestations de services annexes.

Avec ce système, les utilisateurs d’un SaaS ou d’une marketplace B2B n’interagissent jamais avec un établissement bancaire classique. Il devient possible de commander directement sur ces plateformes de services une carte de paiement, d’opter pour un règlement en plusieurs fois ou de choisir un produit d’assurance par exemple.

1.2 – Le fonctionnement de la finance embarquée

Les professionnels de l’embedded finance proposent aux plateformes qui opèrent en ligne d’incorporer à leur produit des solutions financières par API (interface de programmation d’application). En intégrant ces modules financiers à votre produit, vous bénéficiez de la puissance de la technologie sans avoir à développer des solutions personnalisées.

Ainsi, vos utilisateurs peuvent accéder en un clic à des fonctionnalités telles que le paiement instantané, la demande de cartes de paiement virtuelles, ou encore la souscription à des assurances pour leurs achats.

1.3 – Open banking et embedded finance

L’Open Banking permet aux clients d’accéder à leurs informations bancaires et de les partager avec des tiers. Les API financières facilitent la connexion des entités non bancaires avec les banques, ce qui a ouvert la voie à l’intégration de l’embedded finance dans de nombreuses applications web. Cette évolution améliore l’expérience numérique des clients en offrant des services financiers plus diversifiés.

1.4 – Le marché de l’embedded finance et ses utilisations concrètes

L’embedded finance est en forte expansion dans le monde. La néo-banque est en avance. D’autres secteurs suivent peu à peu, comme les SaaS verticalisés en matière d’assurance, de santé, d’investissement, d’immobilier ou de voyages par exemple. Les sociétés proposant des outils financiers intégrés peuvent ainsi attaquer un marché très large, bien au-delà des structures de crédit ou des établissements bancaires.

a – Embedded payment ou le paiement sans saisie de coordonnées

C’est le cas le plus répandu et le plus ancien de la finance intégrée. Réserver un taxi ou se faire livrer une pizza, voilà une opération aisée à réaliser sur une application web avec un smartphone. Grâce aux outils comme Google Pay ou Apple Pay, le paiement se fait en quelques clics et ne requiert aucune information bancaire. Le client est satisfait de cette simplicité technologique et il repasse commande !

b – Embedded insurance ou l’intégration des assurances dans votre offre

De nombreux sites e-commerce (téléphonie, électroménager, etc.) intègrent désormais la souscription de produits d’assurance au parcours d’achat du visiteur. C’est aussi le cas pour les réservations en ligne de spectacles ou d’événements. Des assurances annulation, avec ou sans motif, sont ainsi proposées aux clients sans qu’ils n’aient à s’engager séparément auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un agent.

c – Embedded banking ou la proposition de services bancaires

Les établissements qui proposent des crédits alternatifs aux startups ou aux indépendants se connectent à leurs comptes bancaires ainsi qu’à leur comptabilité directement par API. Ils analysent alors ces données pour décider d’octroyer le prêt ou pas, dans des délais ultra-courts. De la même manière, certains SaaS opèrent ainsi pour aider les entrepreneurs à gérer leur trésorerie, voire à établir des prévisions financières.

L’embedded banking consiste à intégrer des outils bancaires traditionnellement proposés par les banques – tels que les cartes de débit et les comptes courants – dans des plateformes non financières telles qu’une marketplace ou un e-commerce. Ce système offre un accès plus rapide aux fonds et aux autres produits bancaires auxquels seuls les utilisateurs de la plateforme ont accès.

d – Embedded invoice financing ou le financement de factures intégré

Avant l’embedded invoice financing, l’utilisateur d’une plateforme en ligne qui avait besoin de cash pour pallier son déficit de trésorerie devait contracter un prêt traditionnel auprès d’une institution financière. L’embedded finance a changé la donne en permettant aux FinTechs de rendre le financement plus accessible, notamment pour les petites structures (indépendants et PME).

Initialement apparu en B2C, le BNPL (« buy now pay later ») a fait son entrée dans l’univers B2B, avec la faculté de financer ses factures sur une marketplace, un e-commerce ou un SaaS. Prenons un exemple. L’utilisateur freelance d’un portail cherche à se faire régler très vite pour sa prestation. Or, la plateforme connaît de son côté des délais de paiement longs avec ses propres clients, ce qui ne facilite pas un règlement rapide des fournisseurs.

Des FinTechs comme Aria embarquent le financement des factures directement dans l’application du portail. Ainsi, en quelques clics, l’indépendant obtient le règlement rapide de sa facture.

2 – À quels enjeux répond l’embedded finance?

L’embedded finance se place donc au cœur de l’expérience utilisateur des plateformes dans lesquelles elle s’intègre. Au-delà du service financier apporté, ce processus constitue un réel levier commercial et marketing pour les entreprises qui y recourent.

2.1 – Améliorer l’expérience utilisateur et rendre le produit incontournable

Offrir tous les services utiles à un client ou un utilisateur au même endroit, en quelques clics : voilà la promesse de l’embedded finance. Ainsi, un SaaS verticalisé ou une marketplace qui propose une option de paiement instantané dans son produit donne l’opportunité à l’utilisateur de se faire régler rapidement.

2.2 – Améliorer la fidélisation des utilisateurs

Un client heureux, c’est un client qui revient. Pour de nombreuses activités digitales, la récurrence des revenus implique de soigner la fidélisation. Non seulement le volume d’affaires global (GMV) augmente (davantage de petits fournisseurs mis en relation avec de gros acheteurs dans le cas d’une marketplace par exemple) mais le taux de churn (taux d’attrition) diminue aussi drastiquement. Ainsi, l’intégration de services financiers participe à une bonne stratégie marketing comme financière.

2.3 – Contribuer à augmenter la croissance de l’entreprise

Amélioration de la conversion, fidélisation des utilisateurs : voilà autant d’éléments qui participent à la performance financière d’une entreprise. Suivez les KPIs fondamentaux comme le volume d’affaires global (GMV) ou la Long Time Value (revenu total espéré pendant toute la présence du client). Avec leur évolution dans le temps, vous visualisez rapidement le retour financier de l’embedded finance pour votre produit.

3 – Marketplaces, ESN et Vertical SaaS : à quels départements l’embedded finance profite-t-elle ?

La finance embarquée améliore l’expérience des utilisateurs des marketplaces et des SaaS verticalisés. Mais ce ne sont pas ses seuls atouts. Elle améliore aussi le quotidien des responsables de ces entreprises.

3.1 – L’embedded finance, une solution simple pour les équipes Tech et Product

Les développeurs savent parfaitement qu’un utilisateur mécontent ou peu satisfait d’un produit en ligne finit par s’en détourner. Or, tout l’enjeu pour un CTO, c’est bien de trouver les solutions techniques à ces problèmes.

Les services financiers intégrés tels que les proposent des acteurs comme Aria apportent des outils facilement intégrables à la stack existante. Ils disposent d’API bien conçues, documentées et régulièrement mises à jour afin d’incorporer une solution de financement en marque blanche dans le produit. En un clic, l’utilisateur du SaaS ou de la marketplace a ainsi accès au paiement instantané de sa facture.

3.2 – La finance embarquée, un argument de vente pour les équipes commerciales

Les entreprises digitales recherchent avant tout la croissance de leurs revenus. Ainsi, les commerciaux trouvent dans ces services financiers intégrés des outils qui favorisent l’attraction de nouveaux utilisateurs et contribuent à la fidélisation des clients. Réel avantage concurrentiel, l’option de paiement instantané permet notamment aux équipes Go-to-Market de ces plateformes de régler leurs fournisseurs rapidement tout en proposant aux acheteurs des conditions de paiement favorables.

3.3 – L’embedded finance, un outil pour la croissance et la performance qui plaît aux directeurs financiers

Les équipes Tech/Product et Go-to-Market ne sont pas les seules à profiter des avantages de l’embedded finance. Les CFO aussi y trouvent leur compte.

Un tel projet contribue en effet, selon la prestation financière paramétrée à :

• faciliter l’analyse du risque client ;
• proposer des solutions pour la trésorerie des utilisateurs de la plateforme  ;
• respecter les délais de paiement légaux sans déséquilibrer le BFR et la trésorerie ;
• améliorer la performance de l’entreprise en favorisant le développement des revenus.

4 – Aria, spécialiste du BNPL B2B, un des acteurs qui embarquent le financement dans vos applications

Chez Aria, nous nous soucions de la croissance de vos ventes. Nous savons à quel point les délais de paiement peuvent l’entraver. C’est pourquoi nous rendons le financement de factures instantané accessible à toutes les structures, même les plus petites.

4.1 – Les problématiques de nos clients sans l’outil Aria

La réglementation en matière de délais de paiement exige un règlement rapide des fournisseurs et le respect des échéances. Pourtant, de nombreuses ESN et plateformes d’intermédiation font face à un dilemme : comment convaincre les indépendants ou les freelances d’utiliser leur plateforme ou leur SaaS lorsque leurs clients finaux, des entreprises plus importantes, tardent à payer les prestations ?

Ces entreprises digitales ne disposent pas forcément de la trésorerie pour assumer seules ce BFR. Les solutions traditionnelles comme le crédit auprès des banques ou l’affacturage classique restent complexes. Elles ne permettent pas de faire du cousu main. Par exemple, vous ne pouvez pas obtenir des avances de cash ponctuellement ou pour des factures nominatives. Le processus de financement est également long et soumis à des conditions parfois rédhibitoires.

4.2 – Nous accélérons votre croissance en intégrant le financement de factures à votre produit

C’est pourquoi nous avons conçu un service financier intégré pour les ESN, SaaS verticalisés et marketplaces. Avec Aria, ces sociétés digitales peuvent régler leurs prestataires instantanément grâce à nos avances financières.

Avec notre dashboard intégré à l’application, les services financiers peuvent :

• piloter aisément les lignes de crédit ;
• obtenir un financement de 100% des factures et non pas 90% ;
• payer un coût pour chaque opération de façon dynamique et non sur la base d’un chiffre d’affaires ;
• bénéficier d’un processus de recouvrement humain et souple.

4.3 – Notre solution d’embedded finance s’adapte au schéma de facturation de nos clients

En outre, la souplesse de nos outils permet de s’adapter à chaque type d’organisation sur le plan de la facturation. En effet, certaines marketplaces servent juste d’intermédiaires entre le client final et le prestataire. D’autres gèrent l’ensemble des flux financiers, achat et vente de prestation.

a – Fonctionnement d’Aria pour un intermédiaire qui perçoit une commission

Ces types d’ESN ou de plateformes émettent seulement une facture de commission aux prestataires de services. La facturation des prestations intervient directement entre les fournisseurs et les clients finaux.

Pour autant, Aria permet de payer l’avance des factures aux indépendants qui réalisent les prestations. En facilitant l’opération, nous aidons à fidéliser les prestataires auprès de l’entreprise d’intermédiation. En effet, ils ont l’assurance d’être réglés rapidement. Dans un tel cas, nous procédons à une cession de créances de la facture émise par le prestataire à la société donneuse d’ordre.

b – Fonctionnement d’Aria pour une entreprise qui dispose de sous-traitants

Dans ce cas, l’entreprise achète et revend la prestation. Aria avance donc la trésorerie pour payer les prestataires rapidement. Nous couvrons notre risque par une cession de créances de la facture émise au client final.

4.4 – Le financement de factures instantané par API

Grâce à une intégration automatique par API, Aria facilite le travail de vos équipes Tech et Product. Nous savons combien l’ajout d’un tel projet dans les roadmaps existantes peut relever du défi dans une start-up. Notre solution de financement de factures intégrée à votre produit contourne toutes les difficultés classiques auxquelles sont souvent confrontés les développeurs et Product Managers.

Ainsi, Aria représente une opportunité de :

• disposer d’une documentation claire, en ligne et régulièrement actualisée afin de déployer aisément l’API dans la stack technique ;
• bénéficier d’APIs sécurisées et aussi modulaires par rapport à la granularité de vos offres ;
• utiliser une procédure d’authentification selon deux méthodes Oauth2 ou une clé API ;
• recevoir des notifications d’événements grâce à un système de webhooks.

Embedded invoice financing et BNPL B2B : découvrez Aria

En adoptant des services financiers ou des outils de financement directement dans le produit d’une ESN, plateforme d’intermédiation ou d’un SaaS verticalisé, vous accélérez leur croissance. Le fait de pouvoir acheter maintenant et payer plus tard devient un enjeu majeur pour ces entreprises. Parmi les acteurs du marché qui vous aident à relever ce défi, Aria apporte une solution agile et simple afin de financer les factures de vos prestataires.